사이다경제 챌린지 2기 선정도서중 하나에요
경제 입문도서로 추천하기에 읽어보았어요
경제용어는 잘 모르기에 훑어보는 용으로 선택했어요
코로나19로 도서관 가기도 힘들고 예스24 ebook 북클럽 가입해서 읽었어요
내 돈, 잘 지키고 불리고 싶다
누구나 공감하는 이야기로 시작합니다
생애주기에 맞게준비하되 수명이 늘어나는데 일하는 동안 준비하는 과정이다
"문맹은 생활을 불편하게 하지만 금융문맹은 생존을 불가능하게 만든다"
에 위기감을 느끼면서 읽어보았어요
챕터1. 100세 시대의 자산관리
1) 100세 시대에는 은퇴후 다시 일을하는 라이프 패턴 증가
2) '여가를 어떻게 보낼 것인가'의 문제 중요
3) 길어진 수명으로 의료비, 간병비 증가(건강수명<기대수명)
4) 부모 자식간의 관계변화(함께 늙어가는 부모와 자식)
5) 여성 중심의 노후준비 필요
여성의 수명이 긴데 반해 국민연금의 남성중심 자격요건으로 노후를 준비하기 힘든 전통적 여성관에 대해 우려네요
우리나라 자산시장의 3대 키워드는 저출산, 저성장, 저금리
고성장은 시장 파이를 키우지만 저성장은 치열한 경쟁을 만든다는 내용이에요
일반적인 내용입니다
챕터2. 라이프사이클과 노후자금 만들기
표준적인 인간의 생애는 출생, 성장, 결혼, 육아, 노후로 이러한 인생주기에 대한 내용입니다
경제적 은퇴 후 수입보다 지출이 느는 사이클을 이해하고 재무설계를 하겠죠
결혼비, 양육비, 내집마련에 대한 내용입니다
은퇴설계가 왜 필요한가?
1) 노령인구의 증가
2) 노인 부양 의식 약화
3) 은퇴 후 소득 감소
3층 노후 생활보장 체계로
공적연금으로 기초 생활수준 보장(국민연금 등)
퇴직연금으로 퇴직 후 안정된 생활 보장
개인연금으로 보다 나은 생활 수준 준비
은퇴 전 점검할 10가지
1) 은퇴전 부채상환
2) 장수 리스크를 고려한 장기적 계획 수립
3) 적어도 3개 싱상의 은퇴 소득원 마련
4) 은퇴자산 계좌를 따로 만들어 관리
5) 국민연금 수령 기를 늦추는 것 고려
6) 풍요로운 노후를 위한 개인연금 준비
7) 인플레이션을 고려한 은퇴자금 축적
8) 배우자와 함께 짜는 은퇴 계획
9) 은퇴 후에도 함께 할 수 있는 일, 모임, 친구 만들기
10) 은퇴자금 마련 실패에 대비
은퇴후 위험은
은퇴 창업의 실패, 고령자를 대상으로 한 금융사기, 중증 질병, 황혼 이혼, 성인자녀와 동거
챕터3. 재무상태 파악하기
자산을 잘 관리하기 위한 재무설계
재무설계를 잘 하려면
1) 재무 목표를 명확하게 설정( 결혼자금 마련, 자녀교육 자금 마련, 주택구입비 마련, 노후준비 자금마련 등)
2) 장기적인 관점으로 접근
3) 재무설계의 프로세스 지키기(소득이 일정한 직업군이 유리)
재무설계 수립하기
1) 재무 목표 설정
2) 재무목표 달성을 위한 자신의 현재 준비상황 점검(현금흐름표를 작성해 월간 수입과 지출항목 점검)
현금흐름표
| 수 입 | 지 출 |
|
근로소득 사업소득
부동산 임대소득
이자(배당)소득
기타소득 |
고정지출(A) 부채상환액 주택대출이자 자동차할부금 세금, 공적연금, 보험
변동지출(B)
식비 의료비 피복비 교통비 통신비 문화오락비 용돈
저축 및 투자(C)
개인연금 정기적금 펀드
총지출(A+B-C)
|
| 총수입 | 순 현금 흐름(총수입-총지출) |
재무상태표
| 자산 | 부채 및 순자산 |
|
금융자산 유동자산 입출금식 예금 적금 투자자산 적립식 펀드 기타자산 아파트전세금 |
중장기부채 부동산 관련 부채 자동차 부채
단기부채 신용카드대금
총부채 |
|
실물자산 부동산 자동차 기타자산 |
순자산 |
| 총자산 | 총부채+순자산 |
3) 달성 가능성 점검
4) 재무 목표 조정
5) 자산배분 및 포트폴리오 구성
6) 구체적인 상품에 실제 투자 실행
7) 점검 및 조정
성공적인 재무목표 수립을 위해서
1) 목표는 가능한 한 구체적으로
2) 필요한 돈의 액수 정하기
3) 목표를 이루기 위한 시간적 범위 정하기
4) 목표의 우선순위 정하기
5) 큰목표를 쉽게 실행할 수 있는 여러개의 중간목표로 나누기
재무상태표로 체크할 사항
1) 단기채무 상환 여력 체크
2) 총자산 중 금융자산과 부동산의 비중이 적절한지 확인(우리나라 가계에서 금융자산:부동산 비율은 2:8 은퇴후 6:4로 조정 필요)
3) 부채비율 조정
4) 유동자산과 보장자산과 연금자산을 포함한 전체 투자자산의 비중과 규모가 적정한지 체크(수익선과 환금성 고려)
5) 순자산 규모가 매년 증가하고 있는지
현금흐름표로 체크할 사항
1) 현금의 순증가를 통해 자산을 불리려면 현금수입액이 지출액보다 많아야 함
2) 소득원이 얼마나 다양한지 체크
3) 지출 규모가 적정한지 점검
4) 저축과 투자 비율이 수입에 비해 충분한지 체크
5) 차입금에 대한 이자 비용이 적정한지 체크
현금흐름표를 통해
1) 미래의 재무계획 및 투자계획의 기초를 제공한다
2) 객관적인 자기반성의 시간
챕터4. 연령별 재무설계 전략짜기
20대 : 자동차 구입?
(구입 대출이자, 감가상각비, 기회비용, 각종세금 및 보험료 등 부대비)
1) 종잣돈 빨리 마련하기
2) 선저축 후지출
3) 통장쪼개기
4) 체크카드 사용
5) 대출 피하기
30대 : 독립, 결혼, 자녀, 주택마련 등
1) 선저축 후지출
2) 주택담보대출 외 빋 상환
3) 은퇴를 위한 저축 시작
4) 통장쪼개기와 분산투자
지출을 줄이고 저축을 늘리는 방법?
1) 신용카드 안쓰기
2) 통신비 줄이기
3) 문화오락비 실지출 줄이기
4) 쇼핑자제
5) 출산, 양육비 지원받기
40대 : 자산 지키기
1) 자녀의 교육자금 마련 계획 실천
2) 주택거래 피해 조심하기
3) 은퇴준비 필수
50대 : 은퇴 준비기
1) 자녀의 결혼자금 자녀와 부모가 함께 준비하기
2) 갑작스런 위험에 대비한 비상자금 마련하고 보장성 보험 확인하기
3) 인생 이모작 준비
4) 꾸준한 연금재원 마련
5) 재무적 뿐 아니라 비재무적으로 준비(건강관리, 여가활동 등)
챕터5. 예산과 결산으로 재무 목표 달성하기
예산 짜기
예산을 수립해서 소득과 지출의 균형을 맞춘다
예산짜기의 장점
1) 정말 원하는 것을 갖도록 도와준다
2) 소득 내에서 지출하도록 해준다
3) 돈 문제에 관한 가족 간의 갈등을 해결해준다
4) 과도한 부채에 대한 유혹을 통제해준다
5) 돈에 대한 불안한 마음을 해소해준다
예산을 세우는 방법
1) 재무목표 파악(돈이 언제 얼마나 필요한지)
2) 과가와 현재의 소득과 지출 상태 파악(1년간의 현금흐름표 참고, 고정비 변동비)
3) 월 소득 계산(고정소득, 변동소득)
4) 저축을 얼마나 할 지 먼저 결정(저축이 매월 예산의 첫번째 항목, 부채가 많으면 빚부터)
5) 지출 항목을 분류하고 이에 따라 필요한 월평균 지출 비용 결정
6) 예산 실행
7) 예산을 평가하고 다음 예산수립에 반영
적절한 저축액
사회초년생 50%이상>노후자금으로 사용
예산의 단계적 발전
재무독립>장기부채정리>저축, 투자시작>비상 자금마련>악성 단기부채 정리>소득보다 적게 지출
결산하기
가계부작성 필수
예산이 잘 실행되지 못하는 이유
1) 진정한 동기 없는 예산
2) 가족간에 동의 없는 예산
3) 현실적이지 못한 예산
4) 잘 계획죄지 못한 예산
5) 기록체계가 좋지 못한 예산
예산 결산표 작성
번 것 보다 적게 쓰려고 점검하는 것이 예산결산표를 작성하는 목적
만성적인 적자가 발생한다면
1) 지출을 줄인다
2) 부채를 조정한다(이자율이 가장 높은 부채부터)
3) 소득을 증가시킨다
4) 재무목표를 조정한다(우선순위에 따라 예산배분 조정
5) 개인적인 문제 해결
수입과 지출, 부채와 자산에 관한 솔직한 대화
수입
연간 총수입액은 얼마인가?
그 수준은 적당한가?
추가적인 수입이 필요한가? 필요하다면 실현 가능한 방법은 무엇인가?
현 직장에서 향후 언제까지 근무할것인가? 사업은 언제까지 지속할 것인가?
향후 이직할것인가? 사업은 계획중인가?
인적자원 계발을 위해 투자할 계획이 있나?
지출
연간 총 지줄금액은 얼마인가?
총지출 금액이 총수입 금액에 비해 적당한가?
총지출 금액을 줄여야한다면 어떤 지출항목을 줄여야하는가?
고정지출에서 향후 줄여나갈수 있는 항목은 어떤건인가?
한달간 총지출 수준은 어느정도가 적당한가?
일정 금액을 꼭 지출했으면 하는것이 있는가?
부채
현재 먼저 갚아야 할 빚은 어떤것인가?
신용등급을 정확히 알고 있는가?
대출하는 목적은 무엇인가?
대출이 과소비나 무리한 투자 등으로 발생했다면 반복되지 않도록 어떻게 개선하는 것이 바람직한가?
신용카드 사용을 줄이고 체크카드로 생활하는 것을 검토해보았는가?
지금보다 유리한 대출상품은 어떤것이 있는가?
자산
유동성 확보를 위한 현금성 자산의 규모는 적정한가?
종잣돈 마련의 목적을 위한 금융상품을 가지고 있는가?
주로 어떤 유형의 자산을 선호하는가?
총자산이 현금성자산, 금융자산, 부동산 중 특히 어느 한 쪽으로 치우치지 않았는가?
한국형 재무비율 도출
한국형 재무비율 가이드라인(세전 총소득)
비상자금은 연령에 따라 나이에 비례해 총 소득의 2~6배 마련
주거 부채 상환액은 총소득의 20%이하
보장성 보험은 총소득의 8~10%
총자산의 40%는 금융자산
챕터6. 내 돈을 두배로 불려주는 재무지식
72의 법칙
부를 빠르게 축적하려면 적절한 위험을 감수한 투자
꾸준한 재투자
하루라도 빨리 시작
오랫동안 장기투자
목표설정과 점검
파레토법칙(현상의 80%는 20%의 원인으로 발생)
우량 자산에 투자
시장을 예측하지 말고 장기 투자
정액분할투자법(평균 매입단가 낮추기, 정기투자, 분산투자, 장기투자)
적립식 펀드 환매요령
1) 목표 수익율에 도달하면 환매 고려
2) 환매 가능 시기를 넉넉히
3) 환매 시점에 투자비용을 줄이기
-50=+100
손실관리
챕터7. 경제 지식으로 돈의 흐름 읽기
복리의 중요성
금리
환율
인플레이션
챕터8. 돈에 대한 내 마음과 행동 점검하기